František Kafka se Ve financích pohybuje více jak 8 let. Podle jeho slov se hypotéčním úvěrům věnuje z toho důvodu, že ho motivuje pomáhat klientům při jejich významných životních rozhodnutích. Na českém trhu si udržuje velký přehled. Se svojí společností MyHypo se totiž snaží zasáhnout kompletní portfolio hypotečních produktů a poskytovat svým klientům komplexní servis.

Kalkulace hypotékyDobrý den Františku. Je dnes dobrá doba na pořizování hypotéky?

Ano, dalo by se říct, že díky nízkým úrokovým sazbám je dnešní doba velmi přívětivá k pořízení vlastního bydlení. Jednotlivé banky se snaží předhánět v nabízených výhodách. To vše potvrzuje fakt, že například v Praze se inzerovaný byt prodá v průměru do 3 dnů. Obecně se dá říci, že díky nízký sazbám dosáhnou na hypoteční úvěr i ti, kteří by jej standardně nemuseli dostat. To vše se promítá na ceně nemovitosti. Vzhledem k většímu zájmu potenciálních kupujících rostou ceny nemovitostí. Je tedy třeba být opatrný ve výběru.

Zdá se tedy, že doba je přímo stvořená. Hypotéku dostane skoro každý. Na co si dát pozor?

Vždy je třeba být obezřetný. Osobně bych vyzdvihl 2 důležité faktory, Jak jsem již zmínil výše, dnes získá hypoteční úvěr i méně bonitní žadatel, než tomu bylo dříve. Je třeba každému žadateli o hypotéku připomenout, že stávající podmínky budou platné pouze po dobu fixace. Je nutné počítat s tím, že dnešní sazby jsou takřka na dně svých možností a pravděpodobnost, že budou za 5 let výše tu popravdě je. Pokud by se tak stalo, vyšší sazba bude mít přímý vliv i na zvýšení splátky a právě v tuto chvíli u klientů, kteří měli hypoteční úvěr na hranici svých finančních možností, může nastat problém se splácením. Druhou stránkou je i to, že vzhledem k snadné cestě v získání hypotéky, mnoho klientů přemýšlí v aktuální potřebě a již neuvažují jak v dané destinaci budou nadále žít. Tlak okolností, některé nutí k rychlým rozhodnutím, podpisům rezervační smlouvy bez toho, aby věděli zda na hypotéku dosáhnou. Nedochází ke kontrole nemovitosti a mnoho klientů dá na první dojem. Osobně radím klientů, si nemovitost navštívit vícekrát, projít, zeptat se sousedů. Hypoteční úvěr si většina z nás bere jednou za život a tak je dobré přistupovat ke všemu s rozvahou.

Máte svoji oblíbenou banku, kterou klientům doporučujete plošně, nebo se setkáváte spíš s tím, že si každý klient žádá jiný přístup a tím pádem i jiný produkt?

Volba bankovní společnosti je individuální. Někdy má klient striktní přání u jaké společnosti chce či nechce hypoteční úvěr, ale musím říci, že většina klientů si nechá poradit a případná změna banky jim nedělá problémy. Dá se tedy říci, že se vždy rozhoduji individuálně dle nejvýhodnější nabídky RPSN. Již delší dobu se snažím klienty upozorňovat, že nemají dávat přednost úrokové sazbě jako takové, ale mají se dívat na RPSN (celkové náklady na hypotéku). V tomto jsou v ČR velké rozdíly. Pro příklad. Dostanete nabídku na sazbu 1,49%, ale po započtení všech poplatků, jsme na RPSN v prvním fixačním období přes 2,7 %. Vždy je důležité dívat se na celek, ne jen na úrokovou sazbu.

Jak dlouho může vyřízení hypotéky trvat a na čem je to závislé?

Toto je velmi individuální. Každá bankovní instituce má rozdílné postupy zpracování.Obecně se dá říci, že na zpracování kompletní hypotéky, tím je myšleno dodání všech potřebných podkladů na banku (smluvní dokumentace, odhad nemovitosti, atd.), lze vyřešit v rozmezí od 14 pracovních dní do jednoho měsíce. Refinancování hypotéky i v řádu dní.

Co všechno je tedy před získáním hypotéky prověřit?

S dovolením bych otázku ještě trochu poupravil. Co je třeba prověřit před podpisem rezervační smlouvy. Jsem zastánce toho, že než zavolám na inzerát s nabídkou nemovitosti, měl bych znát své možnosti. A to ze dvou různých důvodů. Zjistím, v jaké výši si mohu nemovitosti dovolit. Jaké bude měsíční zatížení a případně jaký podíl vlastních zdrojů bude potřeba ke koupi či výstavbě. Ve chvíli, kdy máme zpětnou vazbu ze strany banky, že je vše v pořádku, nebrání klientům nic v tom, aby mohli jednat o koupi s vědomím, že si to mohou dovolit. Zmiňoval jsem, že přibývá lidí, kteří si mohou dovolit pořídit hypotéku na bydlení. V případě, že máte jasno ve vašich možnostech, můžete se rychleji rozhodnout, než Vám nemovitost koupí někdo např. s hotovostí. Což je poslední dobou rozšířený způsob jednání a takto se snažíme připravovat i naše klienty, aby měli co možná nejvíce informací a následně mohli uspět při koupi.

Jakou roli hraje při žádosti o hypotéku záznam v registru dlužníků?

Jak je známo, že úvěrové registry dlužníků jsou hojně využívány všemi bankovními i nebankovními institucemi. V zásadě se do registru dlužníků můžete dostat za jakýkoli prohřešek ve splácení u společnosti, která do tohoto registru reportuje. Například za pozdě zaplacenou fakturu u telefonního operátora v době své dovolené. Stalo se tak jednou a pozdní platba se neopakovala, banka s tím nemá většinou problém. Komplikace nastávají v případě opakování stále stejných prohřešků. Tím přestáváte být spolehlivým klientem a banka vám úvěr nemusí poskytnout

Doporučil byste hypotéku u nebankovní instituce?

Je pravdou, že v mnoha případech dokáže vyřešit situace, které nikde jinde nevyřešíte. Jsou zde nastaveny mírnější pravidla pro získání úvěru. Na druhu stranu něco za něco. Poplatková struktura a úroková sazba s RPSN odpovídají okolnostem. Tento typ úvěru nabízíme v návaznosti na situace, které je třeba vyřešit a u bankovních institucí nejsou dveře otevřeny. Pro tento typ úvěru je třeba zvolit odborníka na slovo vzaté, aby Vám bylo řečeno o všech úskalích a možnostech jak případně úvěr předčasně splatit atd..

Končí Vaše práce klientovým podpisem, nebo řešíte ještě něco dál?

Po podpisu hypotečního úvěru nás většinou čeká cca 3 měsíční maraton dokládání dokumentů a v případě výstavby až 2 letý. V každé úvěrové smlouvě klientům plynou z nedodržování sankce a upomínky za neplnění podmínek. Osobně si tedy zakládáme na tom, abychom s klientem byli po celou dobu plnění podmínek z úvěrové smlouvy. Je velmi důležité, pomoci a být ku pomoci po celou dobu, do doby uzavření následných podmínek z úvěrové smlouvy. Pro klienta není vždy úplně snadné studovat jak funguje katastr nemovitostí.

Jaké typy hypoték nabízíte?

Od takových těch běžných jako je hypotéka na koupi bytu nebo domu a hypotéky na rekonstrukci i po ty méně obvyklé jako je hypotéka na vypořádání majetku či dědictví, vypořádání společného jmění manželů, neúčelová hypotéka nebo refinancování úvěru. Všechny tyto služby zaštiťujeme právním servisem.

Který z těchto produktů je u Vás v současné době nejoblíbenější, nejvíc trendy?

V tomto roce vede Hypotéka na výstavbu nemovitosti, která převažuje. V pořadí za touto službou je hypotéka na koupi rodinného domu nebo bytu. V zásadě je ale poptávka po všech výše zmíněných produktech.

Děkuji za rozhovor.